פרישה מוקדמת ועצמאות כלכלית (FIRE) בישראל
FIRE (עצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת) פירושו תיק השקעות גדול מספיק כדי לחיות ממנו. מחשבון ה-FIRE של Moneta לוקח את ההון שלכם, החיסכון החודשי וההוצאה שאתם מתכננים, ומראה כמה שנים נשארו עד שתגיעו לשם.
מספר ה-FIRE: פי 25 מההוצאה
כלל ה-4% אומר שתיק יכול לשלם 4% משוויו ההתחלתי בשנה, צמוד לאינפלציה, וכמעט בוודאות להחזיק 30 שנה. לכן צריך פי 25 מההוצאה השנתית: ₪20,000 בחודש, ₪240,000 בשנה, הם מספר FIRE של ₪6,000,000.
הכלל מבוסס על היסטוריית השוק האמריקאי. לפרישה שעשויה להימשך 40 שנה ויותר, רבים מתכננים לפי 3–3.5%, כלומר פי 29 עד 33 מההוצאה.
כמה זמן זה לוקח
| חיסכון חודשי | תשואה ריאלית | שנים עד ₪6,000,000 |
|---|---|---|
| ₪5,000 | 5% | 29.4 |
| ₪10,000 | 5% | 21.6 |
| ₪15,000 | 5% | 17.3 |
| ₪10,000 | 7% | 18.3 |
החל מ-₪500,000. חיסכון של ₪5,000 נוספים בחודש (מ-21.6 ל-17.3 שנים) עושה יותר משתי נקודות אחוז של תשואה (מ-21.6 ל-18.3). שיעור החיסכון הוא מה שקובע את לוח הזמנים.
מה שונה בישראל
- מס על מה שמוכרים: 25% מהרווח הריאלי, ולכן ההוצאה שאתם מתכננים צריכה לכסות גם את המס.
- את החיסכון בפנסיה ובקופות הגמל אי אפשר בדרך כלל למשוך לפני גיל 60. את השנים עד אז מממנים מכסף נזיל: חשבון מסחר, קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות בת יותר משש שנים.
- תושב שמפסיק לעבוד ממשיך לשלם בכל חודש דמי ביטוח לאומי ומס בריאות מינימליים.
- קצבת הזקנה, ₪1,838 לחודש ליחיד ב-2026, מתחילה בגיל 67 לגברים ובין 62 ל-65 לנשים, ומקטינה מאז את מה שהתיק צריך לכסות.
שאלות נפוצות
כמה כסף צריך לפרישה מוקדמת בישראל?
פי 25 מההוצאה השנתית לפי כלל ה-4%: ₪6,000,000 להוצאה של ₪20,000 בחודש. כדאי לתכנן יותר אם הפרישה עשויה להימשך יותר מ-30 שנה.
מה זה כלל ה-4%?
משיכה של 4% מהתיק בשנה הראשונה והצמדה לאינפלציה בהמשך — שיעור שבעבר החזיק לפחות 30 שנה כמעט בכל תקופה.
אפשר להשתמש בכסף הפנסיה לפרישה מוקדמת?
בדרך כלל לא לפני גיל 60. עד אז חיים מחיסכון נזיל, כמו חשבון מסחר, קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות בת יותר משש שנים.