ריבית דריבית והשקעה בישראל
ריבית דריבית היא צמיחה על צמיחה: התשואה של כל שנה מרוויחה תשואה משלה. מחשבון ההשקעות של Moneta מחשב סכום חד-פעמי והפקדות חודשיות, מוריד את מס רווחי ההון על הרווח הריאלי, ויכול להריץ את אותה תוכנית מול נתוני שוק אמיתיים.
כמה יהיו שווים ₪1,000 בחודש
| שנים | הופקד | יתרה ב-7% | אחרי מס 25% |
|---|---|---|---|
| 10 | ₪120,000 | ₪173,085 | ₪159,814 |
| 20 | ₪240,000 | ₪520,927 | ₪450,695 |
| 30 | ₪360,000 | ₪1,219,971 | ₪1,004,978 |
הפקדה בסוף כל חודש, 7% בשנה בריבית חודשית (7.23% בפועל), בלי אינפלציה. כשמשלשים את התקופה מ-10 ל-30 שנה, היתרה גדלה פי שבעה: הזמן עושה הרבה יותר מהסכום.
מס על רווחים מהשקעות בישראל
במכירת ניירות ערך משלמים מס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי: מה שהפקדתם מוצמד קודם למדד, ורק הצמיחה שמעבר לזה ממוסה. נניח ₪100,000 ועוד ₪2,000 בחודש במשך 20 שנה ב-7%: היתרה מגיעה ל-₪1,445,727. בלי אינפלציה המס הוא ₪216,432; באינפלציה של 3% בשנה, ההצמדה מורידה אותו ל-₪152,852.
על הכנסה הונית מעל ₪721,560 בשנה חל גם מס יסף של 5% (3%, ועוד 2% על הכנסה הונית), שבדרך כלל משנה רק בשנה של מכירה גדולה.
גם דמי ניהול מצטברים
₪1,000 בחודש במשך 20 שנה מגיעים ל-₪520,927 בתשואה של 7%, ול-₪490,421 בתשואה של 6.5%. חצי אחוז בשנה של דמי ניהול עולה ₪30,506: יותר משנתיים וחצי של הפקדות.
חיסכון עם יתרון מס
- קרן השתלמות: הפקדות על שכר של עד ₪15,712 לחודש צומחות בלי מס, ואפשר למשוך אותן אחרי שש שנים.
- קופת גמל להשקעה: משיכה חד-פעמית משלמת את ה-25% הרגילים על הרווח הריאלי, אבל קצבה חודשית מגיל 60 פטורה ממס.
- חשבון מסחר רגיל: בלי תקרת הפקדה ובלי נעילה, ו-25% על הרווח הריאלי כשמוכרים.
לבדוק את התוכנית מול ההיסטוריה
תשואה קבועה של 7% היא הנחה. Moneta יכול להריץ את אותן הפקדות חודש אחרי חודש מול תשואות אמיתיות: S&P 500, נאסד"ק 100, MSCI World, ת"א 35 ועוד, כולל דיבידנדים בתעודות הסל. אפשר גם למלא את התשואה הצפויה לפי הממוצע של 5 שנים במסלול של קופת גמל ישראלית. המדדים האמריקאיים בדולרים, כך שתנודות השקל מתווספות עליהם.
שאלות נפוצות
מה זו ריבית דריבית?
תשואה על תשואות קודמות, ולא רק על הכסף שהפקדתם. ב-7% בשנה, ₪100,000 גדלים ל-₪200,966 בעשר שנים: בערך פי שניים.
איך ממוסה רווח מהשקעות בישראל?
25% על הרווח הריאלי, אחרי שמה שהפקדתם הוצמד למדד, ועוד מס יסף של 5% על הכנסה הונית מעל ₪721,560 בשנה.
כמה יהיו שווים ₪1,000 בחודש בעוד 30 שנה?
ב-7% בשנה, ₪1,219,971 לפני מס ו-₪1,004,978 אחרי מס רווחי הון של 25%, מתוך ₪360,000 שהופקדו.